Чи варто заздалегідь вкладати власні кошти у солідарну пенсійну систему України? Економіст Олег Пендзин провів глибокий фінансовий аналіз і навів беззаперечні докази того, чому “купівля” пенсійного стажу наперед є невигідною. Дізнайтеся, де насправді краще “інвестувати” ваші гроші для гідного пенсійного забезпечення.
В Україні доступна опція “докупівлі” пенсійного стажу
Нерідко українці, яким бракує необхідного страхового стажу для виходу на пенсію, розглядають варіант добровільних внесків до Пенсійного фонду України (ПФУ) заздалегідь. Це може бути за 5, 10 або навіть більше років до настання пенсійного віку. Однак, заслужений економіст України, експерт Економічного дискусійного клубу Олег Пендзин, провівши ретельні математичні розрахунки, дійшов однозначного висновку: передчасне фінансування Пенсійного фонду є фінансово невигідним. Набагато розумніше акумулювати ці кошти на власному банківському рахунку.
“Золоте правило” Олега Пендзина: чому інвестувати в ПФУ наперед невигідно?
Основний аргумент пана Пендзина проти передчасного фінансування солідарної пенсійної системи – це банальна втрата капіталу через неминучі інфляційні процеси.
Розглянемо конкретний приклад. Якщо людина вирішує сплачувати добровільний мінімальний внесок, який наразі розраховується від мінімальної заробітної плати (22% від неї, що становить 1902 гривні на місяць), то лише за 10 років вона сумарно віддасть державі щонайменше 228 280 гривень.
Важливо розуміти, що ця сума у реальності буде значно більшою. Адже мінімальна заробітна плата та, відповідно, розмір Єдиного соціального внеску (ЄСВ) в Україні поступово зростають щороку. Але, віддаючи ці кошти державі зараз, майбутній пенсіонер не створює собі жодного реального накопичувального рахунку чи надійної фінансової “подушки безпеки”.
Як працює солідарна система: куди йдуть ваші гроші?
“Потрібно чітко розуміти, як працює наша солідарна система”, – наголошує Олег Пендзин. – “Ваші 1902 гривні, які ви щомісяця сплачуєте до ПФУ наперед, не лежать десь у сейфі, чекаючи на ваше 60-річчя. Вони одразу, в той самий день, спрямовуються на виплату пенсій нинішнім пенсіонерам. Держава, натомість, просто фіксує у паперових та електронних реєстрах факт наявності у вас додаткового місяця стажу та мінімальний рівень заробітку для майбутнього розрахунку. Самі ж реальні гроші для вас безповоротно втрачаються через інфляцію.”
Альтернативний, прибутковий шлях: банківські депозити та складні відсотки
Економіст пропонує кардинально іншу, прагматичну модель фінансової поведінки. Якщо замість добровільних внесків до Пенсійного фонду щомісяця відкладати ті ж самі 1902 гривні на персональний банківський депозит, навіть під досить скромні та консервативні 10% річних із капіталізацією, то фінансовий результат наприкінці терміну вас приємно здивує.
За 10 років регулярного відкладання “чистими” людина внесе на свій рахунок ті ж самі 228 тисяч гривень. Проте, завдяки магії складних відсотків (коли відсотки щомісяця нараховуються на вже отримані раніше відсотки), банківський рахунок додатково згенерує ще орієнтовно 170 тисяч гривень чистого доходу!
У результаті, до моменту досягнення пенсійного віку, громадянин матиме на руках понад 400 тисяч гривень. І це, на відміну від обіцянок Пенсійного фонду, буде його особистий, недоторканний, ліквідний капітал. Гроші, які у будь-який момент можна зняти, витратити на лікування, придбання нерухомості чи передати у спадок дітям.
Стратегія “розумного пенсіонера”: як діяти, щоб отримати максимум?
Зважаючи на чіткі математичні розрахунки, експерти Економічного дискусійного клубу радять українцям дотримуватися значно вигіднішого алгоритму:
- Не платіть наперед: Категорично утримайтеся від довгострокових добровільних внесків у солідарну систему за 10–15 років до пенсії.
- Збирайте самостійно: Акумулюйте вільні кошти (1902 грн щомісяця) на надійних депозитах, у державних облігаціях (ОВДП) чи інших ліквідних прибуткових активах.
- Купіть стаж за потреби наприкінці: Коли настане час виходу на пенсію у 60 років, зверніться до Пенсійного фонду, проведіть офіційний точний розрахунок наявного стажу. Якщо ж кількох місяців чи навіть років дійсно не вистачатиме для отримання виплат, просто одноразово докупіть цей дефіцитний стаж безпосередньо перед виходом на заслужений відпочинок, використавши для цього частину накопичених у банку коштів.
Застосування такої стратегії дозволить майбутньому пенсіонеру не лише гарантовано отримати законні виплати від держави, але й зберегти у власній кишені значну суму накопичених відсотків, які в іншому випадку просто “згоріли” б у бюджеті солідарної системи.
Пам’ятайте: фінансова грамотність – ваш найкращий інструмент для забезпечення гідного майбутнього!
