Як незалежному підряднику ефективно накопичувати на пенсію: поради експерта
Чому незалежним працівникам важливо планувати пенсію заздалегідь
Робота на умовах контракту для кількох клієнтів протягом року вимагає особливого підходу до фінансового планування. Оскільки у таких фахівців зазвичай відсутні стандартні корпоративні пенсійні пільги, вони повинні бути максимально свідомими у створенні власного пенсійного капіталу. Сертифікований фінансовий планувальник Дуглас Бонепарт наголошує на важливості використання навіть тимчасових можливостей для заощаджень, які виникають у процесі професійної діяльності.
Чи варто відкривати 401(k) при сезонній зайнятості?
До експерта звернувся працівник, який виконує контрактні обов’язки для штату Меріленд під час 90-денної законодавчої сесії. Він засумнівався, чи варто відкривати пенсійний рахунок 401(k), оскільки після завершення сесії вся інформація про нього в кадровій системі видаляється, і щороку процедуру оформлення потрібно починати заново.
Дуглас Бонепарт запевняє, що відмова від цієї можливості означає втрату коштів. Ось ключові роз’яснення фахівця щодо роботи 401(k):
Це чудове запитання, і я хочу переконатися, що ви не залишаєте гроші на столі, бо думаю, що ви можете це робити. Почніть з найважливішого: так, 401(k) залишається з вами. Це ваш рахунок. Коли сесія закінчується і ваша робота технічно припиняється, рахунок не зникає разом з вашим файлом у відділі кадрів. Гроші, які ви внесли, і будь-який приріст від них належать вам.
— Дуглас Бонепарт
Переваги інвестування в умовах короткострокових контрактів
Попри адміністративні незручності, пов’язані з необхідністю щороку відновлювати внески, експерт наполягає, що вигода значно перевищує зусилля:
- Податкова перевага: навіть невеликі внески, зроблені протягом короткого терміну, отримують переваги від інвестування з відстроченим оподаткуванням.
- Роботодавчий бонус: якщо програма передбачає відповідний внесок від роботодавця (match), це забезпечує миттєву віддачу, яку майже неможливо отримати іншими шляхами.
- Гнучкість після завершення контракту: після завершення терміну дії угоди працівник може або залишити кошти в плані, або перевести їх на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), що забезпечує повний контроль та ширший вибір інвестиційних інструментів.
Експерт радить ставитися до процесу налаштування внесків як до важливої регулярної зустрічі, яку не можна пропускати, вносячи ці дати у свій календар одразу після узгодження термінів роботи.
Додаткові можливості для заощаджень: Saver’s Match та Trump Accounts
Окрім пенсійних планів роботодавця, існують інші державні ініціативи, спрямовані на підтримку добробуту громадян.
Програма Saver’s Match
Починаючи з 2027 року, багато працівників зможуть скористатися федеральною програмою Saver’s Match. Вона доступна особам із модифікованим скоригованим валовим доходом нижче 35 500 доларів (або 71 000 доларів для подружніх пар), які мають право робити внески до кваліфікованих пенсійних планів, таких як 401(k), 403(b), 457(b) або IRA. Сума допомоги може складати до 1 000 доларів для індивідуального платника та 2 000 доларів для пари, і ці кошти можна буде заявити у податковій декларації 2027 року, що подається на початку 2028 року.
Рахунки Trump Accounts для дітей
З поточного року з’явилася можливість відкрити рахунок під назвою Trump Account для дитини, народженої в період з 1 січня 2025 року по 31 грудня 2028 року. Основні положення цієї програми включають:
- Державна підтримка: можливість отримати 1 000 доларів від федерального уряду.
- Потенційне подвоєння: сума може бути подвоєна, якщо роботодавець батьків зобов’язався зробити відповідний внесок до початкових державних коштів.
- Філантропічна участь: для дітей віком до 18 років рахунки можуть поповнюватися за рахунок благодійних організацій або урядів штатів, які підтримують цю ініціативу.